👩🏫 Ce que vous allez apprendre dans cette édition printanière :
⭐️ Quels avantages pouvez-vous attendre de ce ménage de printemps ?
🐾 Step by step : pour ne rien oublier.
🔔 Focus impôts : comment éviter que ça devienne un calvaire ?
🥰 La minute motivation.
⏱️ Temps de lecture : 16 minutes.
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Hello Snowballers !
Bienvenue dans cette première édition de Snowball Budget. Avant de rentrer dans le vif du sujet, voici une rapide présentation de votre hôte du jour et de sa newsletter.
L’affirmation pour ouvrir cette première édition sera : “désencombrer aide à avoir une vision claire”. En gros, on va se faire une petite Marie Kondo des finances !
Quels avantages pouvez-vous attendre de ce ménage de printemps ?
⏱ Temps de lecture : 1 minute.
À l’origine, le ménage de printemps permettait de faire de la place pour les nouvelles récoltes agricoles. On vidait granges et greniers, et on en profitait pour nettoyer chaque recoin des espaces de stockage. On va faire pareil pour nos finances : aller au-delà de la gestion habituelle pour s’assurer qu’il n’y a pas de poussière dans les recoins et faire de la place pour des idées fraîches !
En termes de résultats, ce ménage de printemps va vous permettre :
d’éviter les dépenses parasites : celles qu’on avait oubliées, ou qui ne devraient pas être là, comme une assurance qui continue de courir ;
de gagner du temps pour la gestion day to day par la suite ;
d’éviter les mauvaises surprises administratives ou financières, qui ont généralement un coût émotionnel et financier, sans parler du temps perdu ;
de réévaluer la dimension de votre matelas de sécurité ;
d’avoir l’esprit tranquille et de réduire votre charge mentale administrative.
💡 Focus : le matelas de sécurité.
Le matelas de sécurité est une partie de votre épargne destinée à couvrir vos pépins et imprévus (si vous êtes ici depuis un moment, vous le savez). Disponible sans délai (épargne liquide), il doit être bien proportionné : suffisant par rapport à vos risques, mais pas trop gros ! Un matelas de sécurité trop important, ce sont surtout des opportunités d’investissement qui dorment… 😴.
Step by step* du ménage de printemps financier
* On pourrait traduire ça par tuto en 🇫🇷
⏱ Temps de lecture : 8 minutes.
Pour ce step by step, on va y aller en trois étapes :
🔨 1 : préparer les outils.
🧭 2 : faire un plan d’attaque.
🤓 3 : cleaner !
Disclaimer : aucun lien n’est sponsorisé, pas d’affiliation non plus !
1 : préparer les outils
But : limiter les stratégies d’évitement et vous aider à être efficace en créant un espace propice à la concentration. Si vous n’êtes pas du genre à procrastiner, vous pouvez passer à la deuxième étape.
Faites en sorte d’avoir sous la main :
de quoi noter vos idées, les anomalies repérées, etc.
un carnet ou un tableur type Excel, en fonction de vos affinités avec le crayon ou le clavier. Un conseil : partez d’un tableau ou d’une page vierge, cela vous permettra de l’adapter à 100 % à vos besoins (c’est d’ailleurs pour ça qu’il n’y aura pas de template dans cette news !) ;
vos derniers relevés bancaires papier, ou vos infos de login aux comptes en ligne (à préparer en amont, surtout si vous avez tendance à les oublier) ;
votre courrier papier en souffrance ;
des outils fun (ou pas) qui vous font plaisir : post-it, stylos de toutes les couleurs, cahier neuf avec exactement le genre de lignes que vous aimez, ou au contraire un environnement très minimaliste. Ce qu’on cherche ici, c’est à vous mettre dans des conditions agréables et à donner un autre visage aux tâches administratives ;
un thé, un petit verre de vin ou un café en fonction de votre mood du moment, et une musique d’ambiance parce qu’on va pas se laisser aller !
💡 Focus : la stratégie d’évitement.
Consciemment ou non, certaines personnes vont tout faire pour limiter leur confrontation aux situations qui génèrent du stress et de l’anxiété. Leur tactique ? L’évitement ! Lorsqu’elles essayent tout de même de s’atteler à l’une de ces tâches, leur cerveau va tenter de mettre en place des distractions, par exemple :
> “Impossible de faire correctement mes comptes si le thermostat n’est pas réglé sur 19 °C et que je ne porte pas des chaussettes bleues !”.
> “Je dois retrouver mes codes de connexion pour mon compte joint, la banque m’envoie un SMS de récupération, tiens j’ai un message et… oh et si j’allais voir les derniers posts Reddit ?”.
En clair, si ce mécanisme vous concerne, vous vous trouvez des excuses pour ne pas faire les tâches qui génèrent du stress.
En créant un environnement agréable et en limitant les distractions, vous pourrez réduire ce besoin d’évitement.
2 : faire un plan d’attaque
But : dégrossir (et dédramatiser) en prenant les sujets un par un, grâce à la méthode des petits pas et à la visualisation.
À l’instant t, la tâche vous paraît peut-être énorme. Rien ne vous oblige à tout faire d’une seule traite, le plus important, c’est juste de commencer 🙂.
Tout est dans cette liste, ni plus, ni moins, pas de mauvaises surprises 😌.
3 : au boulot !
💳 Les comptes bancaires
Team digitale ou team papier, prenez vos derniers relevés bancaires ou parcourez la liste de vos mouvements sur votre application. Remontez jusqu’au début de l’année et profitez-en pour :
lister vos abonnements ;
vérifier que vos dépenses sont conformes à ce que vous aviez en tête ;
repérer d’éventuels débits indésirables.
Répétez pour tous vos comptes, qu’il s’agisse de vos comptes courants, comptes joints, comptes professionnels, comptes épargne… On passe tout à la moulinette !
Vous pouvez en profiter pour mettre à jour la catégorisation de vos dépenses. Si vous n’êtes pas adepte de la méthode, je vais tenter de vous convaincre 😊. Tout d’abord, c’est très rapide. Grâce à la catégorisation, vous verrez en un clin d’œil vos principaux postes de dépenses et pourrez repérer vos points d’amélioration. Par exemple, si votre budget cinéma est élevé, vous auriez peut-être intérêt à prendre un abonnement annuel.
Si vous utilisez un agrégateur de comptes, tel que Bankin, connectez-vous tout de même à vos banques de temps en temps. Vous pourrez vous assurer que tout roule de ce côté-là et que vous n’avez pas de messages en attente.
Parlons de vos frais bancaires. Bénéficiez-vous de tarifs compétitifs par rapport au marché et par rapport à votre usage ? Pour vérifier ce premier point, rendez-vous sur le comparateur mis en ligne par le gouvernement. Cet outil va vous permettre de comparer les frais pratiqués par les banques, à service égal. Comment s’en sort votre banque ? Un petit bémol, tout de même, ce comparateur ne fonctionne pas pour les comptes professionnels.
Pensez à rapporter ces frais à l’usage que vous en faites. Concernant les frais reliés à votre ou vos cartes bancaires, sont-ils alignés à vos besoins ? Par exemple, cumuler des cartes Premier peut alourdir votre facture alors qu’une seule serait peut-être suffisante.
💌 Le courrier papier
Aaaah ! Le courrier qui s’entasse !
Heureusement, avec la digitalisation, nous en avons de moins en moins. Mais il reste tout de même quelques petites enveloppes dont on se passerait bien, comme celles qui arborent un magnifique profil de Marianne.
Pour éviter tout drame administratif, nous allons profiter de ce joli ménage de printemps, très feng shui et zen, pour s’en débarrasser 🧘.
Une (vraie) astuce pour s’attaquer à cette partie, c’est d’ouvrir toutes les enveloppes en même temps, sans se poser de questions, puis de les lire comme si cela ne vous concernait pas. Triez-les ensuite par urgence : quel courrier nécessite une action rapide vs quel courrier n’est qu’informatif ? Pour les actions qui prennent moins de 5 minutes, vous pouvez les faire immédiatement.
Marre du papier ? Aujourd'hui, la plupart des services administratifs proposent de recevoir le courrier de manière entièrement dématérialisée. Les démarches ne prennent que quelques petites minutes. On pense par exemple à :
la Sécurité sociale ;
les banques professionnelles et personnelles ;
le service des impôts ;
les assurances ;
Pôle emploi ;
l’URSSAF ;
les fournisseurs de services (téléphonie et internet, gaz et électricité, etc.).
On rassemble tout dans la boîte mail et on respire !
📬 La boîte mail
La boîte mail tiens, justement !
Si vous êtes du genre à laisser s’entasser les mails et à vivre en paix avec la vignette rouge qui indique “3253 mails en attente” (mais comment faites-vous ??), alors un petit check est nécessaire. Comme nous venons de l’évoquer, de nombreux services communiquent désormais par mail. Vous devez vous assurer de n’avoir aucun mail en attente de réponse, ou contenant une information importante (une deadline pour une déclaration par exemple).
Est-ce que vous êtes chauds ?
(La foule en délire : “Ouaiiiiiiiiiiiiiiiiis !”).
🧩 Les abonnements en cours
Passons aux abonnements. Suite à la vérification de vos dernières dépenses, vous devriez avoir un aperçu exhaustif de vos abonnements mensuels. Ajoutez-y tous les abonnements ayant une autre fréquence de renouvellement : logiciels, salle de sport, frais d’hébergement de vos sites, comptes de messagerie, presse… Pensez également aux abonnements qui seraient reliés directement à votre forfait téléphonique.
Dans votre état des lieux, pensez à consulter vos comptes Google Play et App Store !
Dans un tableau, notez le prix par mois et par an, ainsi que les modalités de renouvellement pour chacun d’entre eux.
Le prix de votre abonnement est-il toujours en phase avec votre contrat et le marché ? De nouvelles offres plus intéressantes existent-elles ?
Illustration avec votre abonnement mobile. Si vous êtes sans engagement, n’hésitez pas à faire jouer la concurrence. En quelques coups de fil au service commercial ou directement sur le site des opérateurs mobiles, vous pourriez obtenir une meilleure offre que la vôtre (parfois, contre 1 an d’engagement, mais ça vaut le coup). De mon côté, je change d’opérateur tous les ans, ça me prend 1 heure : le temps de passer en revue les autres offres et de faire les démarches.
L’abonnement est-il toujours rentabilisé (une pensée émue aux milliers d’euros qui arrivent dans les poches des salles de sport sans jamais construire le moindre biceps) ?
Astuce pour rentabiliser vos abonnements. Connaissez-vous Spliiit, avec 3 “i” ? Spliiit, c’est une plateforme qui vous permet de partager certains abonnements avec d’autres personnes (on en a déjà parlé ici, mais c’est pas mal de le rappeler pour les nouvelles personnes qui arrivent). Vous pouvez rejoindre l’abonnement de quelqu’un, ou proposer à d’autres utilisateurs de vous rejoindre. Voici le type d’offres que vous y trouverez :
Mais aussi : Headspace, Canva, Amazon, etc.
Payez-vous deux fois l’abonnement à un même service ? Exemple : avec certains abonnements internet, vous bénéficiez des services Netflix, pas besoin d’y souscrire de votre côté.
Pour vous y retrouver dans la jungle des abonnements, voici quelques outils.
Ideel.io : particulièrement adapté pour faire le point sur vos abonnements. Créez un compte gratuitement puis laissez-vous guider ! Les prestataires déjà renseignés sur la plateforme sont très nombreux, il y a fort à parier que vous n’ayez pas besoin d’en rentrer un seul manuellement. Non seulement cela vous permet de rassembler tous vos abonnements dans un même endroit, mais en plus le site vous propose des optimisations pour chacun d’entre eux.
Origame : je n’ai pas encore eu l’occasion de tester, mais l’outil semble prometteur ! En connectant vos comptes bancaires à la plateforme, vous obtiendrez la liste de tous vos abonnements en cours et des conseils d’optimisation. Si vous utilisez Origame, n’hésitez pas à me dire ce que vous en pensez, je suis curieuse.
Un abonnement dont vous voulez vous débarrasser ? Prenez le temps de faire les démarches nécessaires. Pour les services souscrits en ligne, un clic est parfois suffisant. Si un courrier est nécessaire, vous trouverez de nombreux modèles en ligne, il ne vous restera plus qu’à les personnaliser. Besoin d’un coup de pouce supplémentaire ?
Resilier.com : ce site gère vos désabonnements à votre place ! Comment ça marche : rentrez le nom de la société avec laquelle vous avez un contrat, votre numéro d’adhérent, et tadaaam, le site vous propose un modèle de lettre adapté aux conditions générales de vente. Vous devrez payer les frais d’expédition liés à l’envoi d’un courrier avec accusé de réception.
Autre avantage, ce service vous permet de faire vos démarches en une seule fois.
Voici un exemple de résiliation d’abonnement à une salle de sport. J’ai juste renseigné mon numéro d’adhérent et une justification, le site s’occupe de trouver l’adresse.
Si vous avez l’impression de brasser beaucoup d’air pour quelques euros, n’oubliez pas que c’est aussi une question d’état d’esprit. Comme on dit chez moi, un sou est un sou ! Ne laissez pas traîner des fuites qui, au bout de quelques mois ou années, représentent des sommes non négligeables. Mieux, encore, prenez l’habitude de dépenser utile.
📊 Le fichier de suivi de budget
Si vous ne voyez pas de quoi je parle, je vous conseille de jeter un œil à la première édition de Snowball, où Yoann vous guide pour créer votre propre fichier de suivi.
Le fichier de suivi de budget, c’est votre point d’ancrage, votre phare dans la nuit (j’exagère à peine). Il contient l’ensemble de vos revenus, dépenses obligatoires et dépenses récurrentes : salaire, revenus d’investissement locatif, courses alimentaires, mutuelle, activités de la famille… Après avoir déduit vos dépenses de vos revenus, vous obtiendrez votre capacité d’épargne.
Passez en revue chaque entrée de votre suivi :
Les montants budgétés sont-ils toujours corrects ? Le budget courses a-t-il augmenté ?
Le reste à vivre est-il toujours satisfaisant ?
Grâce au tri dans vos désabonnements, avez-vous dégagé des opportunités d’épargne ou d'investissement ?
Si vous vous étiez fixé des objectifs en début d’année, comment vous en êtes-vous sortis ce premier trimestre ? Faut-il redresser la barre ou célébrer vos premiers résultats ?
C’est aussi le moment de faire un bilan. Dans ce que vous avez mis en place jusqu’à présent, qu'est-ce qui marche et qu'est-ce qui fait un flop ?
Par exemple, vous avez décidé de faire un effort supplémentaire pour épargner plus, mais vous vous rendez compte qu’avec l’augmentation de votre facture de gaz, vous allez devoir revenir à votre montant d’épargne initial. Ou encore, suite à l’augmentation du prix des transports en commun, vous êtes passé aux titres de transport à l’unité, et vous réalisez que c’est une opération gagnante !
🔐 En bonus : gestion des mots de passe et sécurisation de vos comptes
Pas besoin d’être Elon Musk pour attirer hackers, virus et compagnie. Profitez de ce ménage de printemps pour donner un coup de frais à vos mots de passe et sécuriser vos comptes.
Pourquoi est-ce important ?
Je ne vous apprends rien si je vous dis que nos comptes contiennent des informations sensibles, dont les données bancaires. C’est d’autant plus vrai pour les comptes liés à vos investissements !
Voici comment sécuriser vos comptes en 5 étapes :
Renouvelez tous les mots de passe qui n’ont pas été changés au cours de l’année ;
Si vous avez un compte Google, vérifiez les alertes sécurité : rendez-vous sur le gestionnaire de mots de passe, puis accédez au check-up mots de passe et laissez-vous guider ;
Pour les comptes liés à vos investissements et au trading, utilisez une adresse mail dédiée (votre adresse personnelle est certainement utilisée pour un grand nombre de comptes, ce qui multiplie le risque de fuites et autres hacks) ;
Définissez des mots de passe complexes et uniques ;
Activez l’authentification à deux facteurs.
Point outil : vous pouvez confier une partie de ce travail à un gestionnaire de mots de passe. Des outils tels que Bitwarden (gratuit), LastPass (freemium), 1password (2,99 $ ou 4,99 $ pour une famille de 5 personnes), ou LockSelf (payant, à partir de 3 € par mois) définissent et enregistrent à votre place des mots de passe complexes et sécurisés.
Focus impôts
Qui dit printemps dit… impôts ! Coïncidence ironique, voire cruelle, mais qui va finalement nous être très utile !
P.S : mon petit doigt me dit que la prochaine newsletter de Vincent (Snowball - La bonne paye) sera justement sur les impôts : comprendre le poids des cotisations sociales et de la fiscalité sur le salaire brut.
🔎 Anticiper le jour J en suivant vos revenus
Si vous avez différentes sources de revenus imposables (salaire, investissements, indemnités Pôle emploi, revenus d’autoentrepreneur, etc.), vous pouvez vous faciliter la vie grâce à un tableau de suivi des revenus.
Pour chaque revenu, faites 3 colonnes : le brut, le montant d’impôt déjà payé (via le prélèvement à la source ou les paiements anticipés) et le net. Au moment de faire votre déclaration, vous pourrez facilement comparer les chiffres des impôts avec les vôtres.
Vous pouvez adapter le nom de l’impôt et les pourcentages dans la colonne IR (j’ai pris IR comme exemple, mais cela pourrait être la flat tax de 30 % dans le cas de revente d’actions avec plus-value par exemple).
👛 Provisionner ses impôts
Il existe plusieurs façons d’anticiper le paiement de vos impôts.
Le prélèvement à la source : si vous exercez une activité salariée, le prélèvement est fait directement sur votre salaire. Assurez-vous que le montant prélevé soit adapté à votre situation (ni trop haut, ni trop bas). N’oubliez pas que le pourcentage prélevé peut être modifié dans votre espace personnel sur le site impôts.gouv.
Les acomptes : pour les revenus sur lesquels aucun prélèvement à la source n’est effectué, vous pouvez décider de verser volontairement des acomptes mensuels ou trimestriels. Vous sécurisez ainsi tout ou partie de votre impôt futur et n’avez plus à y penser.
Cette option concerne uniquement les rentes viagères à titre onéreux, les revenus fonciers, les revenus des travailleurs indépendants (BIC, BNC et BA), les pensions alimentaires, les revenus de source étrangère, les revenus des professions non salariées soumis aux prélèvements sociaux, les droits d’auteur et revenus des agents généraux d’assurance. Plus d’info ici !
L’épargne ou l’investissement : avec l’option 2, vous avez l’esprit tranquille, mais niveau optimisation, on peut aller un peu plus loin 🙂. Sur un compte épargne dédié ou via un placement suffisamment liquide et très peu risqué, vous pouvez investir chaque mois la somme dédiée aux impôts. Ainsi, votre argent travaille un peu avant de rejoindre les caisses de l’État ! J’insiste sur le côté “peu risqué” : perdre une partie de cet argent dans un mauvais placement serait contre-productif. Deux idées :
Livret A.
Livrets boostés de certaines banques.
Si vous choisissez cette option, pensez à consigner tous les virements exécutés à cet effet (dans votre suivi d’épargne ou d’investissement par exemple) et à renommer les libellés, par exemple “Provision impôts janvier 2023”, pour mieux vous y retrouver.
✅ La checklist (non exhaustive) de la déclaration
Avez-vous bien pensé à déclarer… ?
Comptes étrangers
Si vous possédez des comptes à l’étranger (Revolut, Coinbase, Binance, Trade Republic, Scalable Capital, etc.), n’oubliez pas de les déclarer. Pour ce faire, vous devez remplir le formulaire CERFA N°11916, disponible sur cette page, et le joindre à votre déclaration annuelle.
Compte-titres
Seront imposés :
les plus-values réalisées lors de la vente de titres ;
les revenus inhérents à l’activité de votre compte-titres (dividendes ou coupons d’obligations).
En cas de moins-value, déclarez-la aussi, elle sera imputable sur vos plus-values pour les 10 années à venir !
Toute vente de titres ou d’actions devra être déclarée à l’étape 3 de votre déclaration, via les “déclarations annexes”. Les totaux obtenus devront, à leur tour, être inscrits dans les “gains de cession de valeurs mobilières”, toujours à l’étape 3.
Bonus : certaines banques et autres plateformes pour acheter et vendre des actions communiquent directement avec les impôts pour vous faciliter la tâche. Il se peut donc que certaines lignes soient pré-remplies sur votre déclaration. Certains de vos intermédiaires financiers vous envoient un Imprimé fiscal unique (IFU) qui vous permet de faciliter la déclaration. On en reparlera certainement dans une autre édition Snowball.
PEA et assurance vie
Ces derniers, selon le nombre d’années de détention, peuvent vous donner droits à des avantages fiscaux.
Cryptos
Pour déclarer vos comptes crypto, c’est un peu plus compliqué ! Pour tout comprendre et ne rien manquer, je vous donne rendez-vous sur une ancienne édition de Snowball, où Yoann a pu poser toutes ses questions à Pierre Morizot, le fondateur de Waltio. Waltio, c’est un outil qui vous permet d’automatiser votre déclaration fiscale des cryptos. What else ?
Attention, cette liste est loin d’être exhaustive : chaque cas est particulier 😊 et il existe beaucoup d’autres actifs et revenus imposables.
🎁 Yoann avait écrit une édition dédiée aux impôts + cette petite fiche qui permet d’y voir plus clair dans les différents taux d’imposition.
La minute motivation, si vous vous sentez dépassé ♥️
⏱ Temps de lecture : 1 minute.
Je termine cette édition printanière par quelques mots pour vous booster !
Les tâches sont souvent moins complexes qu'elles n'y paraissent. Le plus dur, c’est de s’y mettre, une fois en mouvement, vous verrez que c’est fluide et très satisfaisant.
En général, il n’y a pas de situation dramatique ou irréversible. Il peut y avoir des situations désagréables où la réponse ne nous vient pas immédiatement, mais on finit toujours par trouver une solution. C’est d’autant plus vrai si vous avez une gestion saine et régulière de votre administratif en général 🙂.
Tout ce que vous faites aujourd'hui peut se transformer en opportunités pour demain. On peut illustrer ça avec les intérêts : plus tôt vous commencez à placer votre argent, plus vite il commencera à rapporter.
Vous êtes capable de bien plus que vous ne le pensez, ne sous-estimez pas votre capacité à prendre les choses en main et à les améliorer ! Rien que lire cette newsletter est un signal super positif, vous vous mettez dans de bonnes conditions pour (re)prendre le pouvoir sur vos finances personnelles, ce qui va vous ouvrir un horizon passionnant.
Enfin, n’oubliez pas : il faut être discipliné, mais flexible. Gardez vos objectifs en tête, mais accordez-vous des ratés sur la méthode !
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Si cette édition vous a plu, si vous pensez qu’elle peut intéresser d’autres personnes, n’hésitez pas à la partager !
📬 Merci d’avoir lu cette première édition de Snowball Budget ! Vos retours sont précieux, n’hésitez pas à me dire ce qui vous a plu, ce qui vous a manqué ou ce que vous aimeriez lire dans les prochaines éditions. Pour ça, laissez un commentaire juste après, ou écrivez-moi directement à alice@snowball.xyz.
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Encore merci, on se retrouve le mois prochain pour une nouvelle édition !